各种数据分析表明消费贷的发展已经到了分水岭!…… – 分享日记

各种数据分析表明消费贷的发展已经到了分水岭!……

最近持有信用卡的朋友们肯定都接到过银行信用卡中心的推销电话,银行信用卡中心客服人员:尊敬的持卡用户您好,由于您持有我行信用卡用卡记录良好,获得了信用卡现金分期打7折的优惠,介绍完毕。不等用户讲话,银行信用卡中心客服人员便提到“您如果同意,我可以马上给您操作,分期资金会打到您的借记卡里。”在卡神小组看来,银行发展消费贷业务竟然也多少有点半诱导半强迫的意味,销售业绩压力和任务指标可见一斑。只是,消费贷业务果真还值得如此么?今天卡神小组就来和朋友们说说各种数据分析表明消费贷的发展已经到了分水岭!朋友们一起来了解下吧。

一些看上去并无关联的迹象,其实已经可以看出消费贷整体市场的未来格局如何。如近期在某个专业问答版块上就有人提出个问题:如果借网贷的人死了,那这笔钱是不是不用还了?诸如此类的问题都并不在少数。根据卡神小组分析,这位留言的朋友应该是借了很多现金贷,一直靠以贷还贷维系流动性,基于某种原因,整个循环系统出现问题进行不下去了,资金链断裂。面对庞大的债务压力,开始有点想不开,然后才会出现在某个专业问答版块上找人咨询的情况。

当时有很多网友在该帖子下积极支招,看完大家的回答,卡神小组突然便升起一种伤感。其实,此类问题一直都有,高利贷、民间借贷、P2P、现金贷、校园贷,围绕各种产品,一直有人问着相似的问题,“实在还不起,该怎么办”?底下也一直有人热情地鼓励发帖人,要乐观,要坚强,要把眼光放长远。而这一次,似乎这个问题又有所不同。

有某些贷款平台专门做工资流水6个月以内的借款用户,而且基本只同用户做一次业务,而同业普遍的做法则是要求借款人起码提供6个月的工资流水。据该平台表示:用户在该平台借款后,一般两三个月,就具备了在其他平台借款的资格,届时就可以通过在其他平台借款来偿还该平台的借款,可以极大地降低坏账率。该平台还表达了一个观点,聪明的放贷机构不必过度看中借款人的资质,只要借款人能在后续在其他贷款平台继续借款成功即可。虽然卡神小组不认可这种价值观,却认可这在某种程度上也是事实。

朋友们再看国家监管的动态。2017年9月29日,在银监会关于银行业运行及监管情况通报会上,相关负责人明确表态,监管部门鼓励居民利用消费贷用于大宗耐用品、教育和旅游等方面的支出,进一步提高居民的生活水平,但同时也应防止居民杠杆的过快上升,美国次贷危机很重要的教训,就是金融机构对没有偿还能力的人过度发放贷款,中国要防范这种倾向,不能助长泡沫。也在近期,据媒体报道,美国消费者信贷正在出现恶化——打响美国银行财报第一枪的摩根大通和花旗双双大幅提升消费者信贷坏账拨备,升幅创四年多新高。在国内的消费贷依旧看上去风风火火的背景下,这则有关美国同行的消息似乎有点不合时宜,别别扭扭,又像是一剂清凉剂。

看上去风马牛不相及的几个问题,其实有一个共同的关键词:消费贷的还款问题。而消费贷的风口,开始有点名不副实。从机构的角度看,火爆的迹象背后,似乎也有了一些新变化。某保险公司从事信用保险业务的专业人士表示:其公司自2017年5月份起,便实质上暂停了为现金贷平台提供的“信用保险”业务,据其称,前两年该业务放量太大,而保险公司内部只有三四个贷后人员,实在管不过来,只能定时做一些抽查,但效果有限。而自从2017年以来,先后出现了一些逾期现象,在平台交付的10%保证金被击穿后,保险公司不得不实质性承担损失。于是,便以休整盘存之名,暂停了该项业务。

某专业财务咨询机构一直关注互联网金融、金融科技领域的股权融资项目,该机构在2017年4月后便已经不再看消费贷的项目了,尽管很多项目看上去都还有很强的盈利能力。原因在于,相似的项目太多了,而金融风险又有不确定性,放量的背后,总是会有风险隐忧。近期,网贷平台似乎步入问题密集暴露期。根据卡神小组专业数据统计,2017年9月份,网贷行业新增问题平台数量70家,是2017年8月份数量的两倍,其中,跑路21家,31家出现提现困难,26家主动停业。进入10月份以来,已经有27家平台出现问题,其中,跑路8家,提现困难12家。

其实,在网贷行业,投资标的对应的底层资产出现逾期是常见现象,但平台通常会综合利用风险保证金、引入第三方担保或回购等机制来确保投资人利益,基本不会出现提现困难的问题。而一旦问题暴露在投资者层面,也意味着前面的几道缓释手段已经失效,平台经营遇到了比较大的问题。

此外,某创业型的现金贷助贷机构,以帮助银行搭建系统、对接现金贷平台起家,手里既积累了银行的资金渠道,也积累了一些现金贷平台资源。在业务开展过程中,该助贷机构可以获取一部分比较核心的用户数据,从而动起了自己做现金贷的念头,最近该创业公司想进行股权融资。如果放在前几年,这么优质的标的肯定有大把的VC感兴趣。但奇怪的是,在2017年4月后,该创业公司一直属无人问津状态,或者该创业公司错过了风口,生不逢时。任何一个风口,都有放缓甚至停下来的一天。中长期看,消费贷的确还有很大的前景,但极速快跑两年后,是不是到了该缓一缓的时候呢?就如那家保险机构,需要对存量资产进行盘整,摸清家底,才好再出发。

那么卡神小组继续来介绍下消费贷清单有哪些?从可得贷款额度的角度看,有一家国有银行的消费贷额度,手里的6-7张信用卡都在积极推介现金分期业务,苏宁任性付、任性贷、微粒贷、蚂蚁借呗、招联消费贷等持牌机构也都可以拿到预授信额度,如果在平时投资几家P2P平台的话也是可以申请贷款,此外如果有770分以上的芝麻信用分,那么在很多现金贷平台上应该也能借到钱,粗略加一下,总的可贷资金可接近500万。

卡神小组总结:不管现金贷未来市场怎么样,但卡神小组依然建议朋友们计算下自己的消费贷清单,先算一算若全部借出来,无论是用于消费还是投资都有一个底。不过卡神小组建议朋友们,千万不要陷入以贷还贷的死循环,因为以贷还贷最终是把人逼的无路可走。这样的案例在我们生活中有非常多,可以说每天、每时每刻都在发生。在最后,卡神小组提醒朋友们,准备资源并不是马上套用资源,而是在自己有一个把握、看准时机的时候投资一个高回报项目,从而达到财务自由。希望这个资料对朋友们有所帮助。

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